普惠金融惠及更多小微企业。记者 关兰 摄
云南迈森科技有限公司主要业务是为医院提供检查、检验精密仪器设备采购及售后服务，由于成本高、回款慢，公司利润较低，不利于业务扩展。今年5月份，公司法人吴女士收到了来自昆明市国税局的短信，第一次了解到税局与建行合作，向诚信纳税企业推出纯信用办理的“云税贷”业务。吴女士抱着试一试的心态同意办理这项业务，从对公账户开立到银行工作人员上门指导获取“云税贷”业务授信额度，仅仅用了2天时间，吴女士的公司拿到了100万元贷款，“在遇到回款慢的情况时，这笔贷款简直就是雪中送炭。”对此，吴女士感激万分。
近年来，为全力做好金融服务实体经济的相关工作，昆明市银行业坚持回归本源，大力推广普惠金融相关举措，将扶持小微企业、加大小微金融投入作为工作重点。聚焦主业，通过制定实施差别化的信贷政策，全面做好金融支持，通过加大信贷投放、创新金融产品、拓宽融资渠道等措施，优化金融资源配置，为我市小微企业发展提供了强有力的资金支持。据人民银行昆明中心支行统计数据显示，截至今年6月末，云南省小微型企业贷款余额达5034.39亿元，比年初新增135.27亿元，同比增长14.27%，快于同期大中型企业贷款增速8.84个百分点，超过同期各项贷款增速5.58个百分点，有效缓解了小微企业“融资难”问题。
难处：融资难、融资贵
小微企业融资难、融资慢、融资贵是制约企业发展的老大难问题，造成这些问题的原因是多方面的。从政策层面看，相关的法律法规仍有待完善，目前仍没有专门的政策性服务机构来帮助企业解决融资困难。从金融行业层面看，小微企业难以从银行金融机构以外的渠道获得融资。
而从企业自身来看，很多小微企业财务信息不透明，没有编制财务报表，缺乏对现金、应收账款、存货等的良好管理，造成资金闲置与资金紧张同时存在的现象。同时由于财务信息不透明，银行很难掌握小微企业的真实经营状况，甚至有的小微企业虚构财务报表，误导银行发放贷款或擅自改变贷款用途，导致银行对小微企业贷款批复格外谨慎。此外，小微企业多为家族式企业或个体工商户，一般并未建立起规范的现代企业管理制度和完善的公司治理结构，导致小微企业运营中的决策更多的是依赖于实际控制人，在人员、资金、技术等方面，采取家长式的单一管理方式，缺乏科学决策和激励约束机制，在影响小微企业自身经营的同时，给其融资造成一定的障碍和困难。从经营实力而言，小微企业大多规模小、人员少、资产有限，经营稳定性较差，抗风险能力较弱。由于资产有限，小微企业一般不能给商业银行提供足值抵押物，从而达不到银行的贷款条件。
政策：辟通道、保增长
为贯彻落实党中央决策部署和6月20日国务院常务会议精神，经国务院同意，人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》）。《意见》从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难融资贵，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。
《意见》的出台，给小微企业的发展带来巨大助力，对缓解企业融资难题，降低企业融资贷款成本，提升发展动能有切实帮助。对银行来说，更是贯彻落实中央支持普惠金融，支持小微企业发展，服务国家建设大局要求，探索普惠发展新路的政策保障。
办法：降门槛、扩途径
近年来，多家银行都把提升普惠金融服务能力当作工作重点。金融是实体经济的血脉，而普惠金融作为服务实体经济的重要途径，更是成为实现各家银行高质量发展的战略需要。
随着《意见》指导作用逐渐显现，在滇各家银行越来越多地将信贷资源投向小微企业，降低企业融资成本，将普惠金融落到实处。
在上级行的指导下，如何进一步提升小微金融服务水平，切实解决小微企业融资难、融资贵问题成为在滇各家行工作重点之一。为此，各行加强了对小微企业贷款的投放力度，提高了支持小微企业的精准度，并不断优化自身考核机制。
于是，我们欣喜地看到各类惠及小微企业的创新产品层出不穷，其中包括农行“医快贷”“京东快贷”，中行“中银全球中小微企业跨境撮合服务”，建行“银税互动”平台和“云税贷”，招行“生意贷”、浦发银行“互助风险基金”以及光大银行“小额融易贷”等。这些产品通过打通大平台，降低贷款门槛、丰富企业抵押方式，进一步优化营商环境，提升了小微企业的融资能力，提高了小微企业金融服务的可得性，推动减少小微企业融资附加费用，减轻小微企业的融资负担，切实缓解了小微企业发展过程中的资金缺口压力。
小微活，就业旺，经济兴。正如云南大学经济学院教授郭树华所说，缓解小微企业融资难、融资贵问题是一项“系统性工程”，不能只依靠信贷政策和监管部门出台措施，更需要金融机构优化服务质量，提升职业能力。随着普惠金融各项措施的实施，其效果红利逐渐显现，其中对于小微企业的金融助力也将得到进一步提升。未来，小微企业的飞速发展，前景可期。（记者 关兰）
